Corría el año 1979 cuando, esperando en la puerta del Instituto Nacional de Bachillerato "Investigador Blanxart" de Terrassa, mi compañero Mariano me comentó que se convocaban plazas de "recadista" en la "Caja de Ahorros de Tarrasa".
Por aquel entonces, trabajar en "la caja" era casi como un premio, así que, sin mucho discutirlo en casa, me presenté a dichas oposiciones.
Recuerdo que debíamos ser mas de 300 en una sala enorme de los Talleres Amat Roumens (Obra Social de la Caja de Tarrasa) para poco mas de 15 plazas... Quedé en la posición catorce, y el 17 de Julio del 1980 (me quedaban 40 días para tener la edad reglamentaria de los 16 años) entré a formar parte de la familia de la Caja.
No voy a hacer un repaso de mas de 20 años de carrera profesional allí. No teman.
Lo que pretendo es hacer un recorrido por los cambios mas significativos que han habido en todos estos años, y especialmente en estos últimos 4 o 5 (donde yo ya no formaba parte de la familia) en la naturaleza de esta institución. Como simple ejemplo de lo que ha ocurrido en todo el sector en España.
Aquel 1.980 La Caja de Ahorros de Tarrasa era una caja de ahorros comarcal que, no llegaba a las 50 oficinas. Recuerdo que entre en la oficina 40. Su implantación era básicamente en la ciudad de Terrassa y en las zonas de mayor influencia de los "industriales" egarenses.
Desde el punto de vista económico y financiero, se fomentaba el ahorro (en las tradicionales libretas a plazo fijo) y había unos intereses que suponían un incentivo al ahorro. El ratio de empleados por cliente era, sin temor a equivocarme tres veces mayor que en la actualidad. Se daban préstamos hipotecarios (también a tipos bastante altos) para comprar viviendas a quienes tenían un mínimo de ahorro que rondaba el 30 o el 40% del valor de las viviendas que compraban... Como referencia, un piso de 90 metros cuadrados podía valer en Terrassa alrededor de 1 millón de las antiguas pesetas.
Desde el punto de vista de la Obra Social, en aquellos años (creo que el mismo 1980, disculpen la inconcreción pero creo que no es relevante) se inaugura el Centre Cultural de la Caixa de Terrassa que se suma a otras importantes existentes como el Hogar de la Ancianidad o los propios Talleres Protegidos Amat Roumens, el Albergue ...
En resumen, en aquel momento, las Cajas en general respondían al modelo de "Banco del Pueblo" por su condición de no tener capital privado, como consecuencia de ser propiedad de sus impositores. Tenían un fuerte arraigo en el territorio como consecuencia de su compromiso social, y además cumplían perfectamente una función financiera en un medio de negocio. Es decir, aquellas "cajas" primitivas, ganaban dinero, y sus resultados se repartían en básicamente tres conceptos:
- Reservas - Para consolidar su solvencia
- Reservas - Para afrontar crecimientos naturales y sostenidos
- y Dotaciones - Para ampliar el alcance de su Obra Social.
Hace ya muchos años (siempre oí decir que desde el decreto Fuentes Quintana, pero tampoco es relevante) las Cajas de Ahorros fueron evolucionando en su manera de ser y actuar. Obviamente, esto no es un hecho que provenga de la voluntad de los Consejos de Administración de las Cajas, puesto que en ese supuesto, es lógico pensar que hubieran podido evolucionar en caminos y criterios no forzosamente coincidentes.
Los políticos , los gobiernos y las leyes que han ido creando y aplicando han tenido todo que ver... De hecho, aunque el caso de mi añorada Caixa d'Estalvis de Terrassa no fuera exactamente igual, en la mayoría de las Cajas de Ahorros de España, el dominio de los Consejos de Administración de las mismas por parte de los representantes políticos que gobernaban en cada momento las acabaron convirtiendo en un instrumento al servicio de los intereses políticos desvirtuando aquella primigenia cercanía a los impositores y deudores que daba sentido a sus orígenes.
Así como digo, se fueron "bancarizando" los servicios. El negocio avanzó hacia una serie de productos difíciles de entender para los "impositores" tradicionales. Todo con la excusa de la "profesionalización". ¿es que los que trabajaban antes eran menos profesionales?
El negocio se orientó a la venta. Y se crearon verdaderos especialistas en generar nuevas necesidades para unos impositores que, en realidad no sabían que las tenían... Los "plazos fijos" dieron paso a Planes de Ahorro, Planes de Pensiones, y de ahí se pasó a las rentas variables con la promesa de mejores rentas para la imposición. Con la renta variable la consigna era "ESTO LO TIENE QUE MIRAR USTED SIEMPRE A LARGO PLAZO". El objetivo real, era sencillamente que no se pueda demostrar que 2+2=3 y me llevo una...
Si a cualquier persona formada en teorías económicas o matemáticas ya les resulta complicado entender las fórmulas del TAE, la TIR, el TIN o el sum sum corda, imagínese el lector a los "impositores". Pero como quien les proponía esos "productos fantásticos para cubrir sus necesidades" era Juan (o Pepe, o Pedro...) el de la Caja, seguro que no les iban a engañar... Y en verdad, Juan no pretendía engañar a nadie... ¡¡¡El también creia que aquello era fantástico!!!
La realidad es que al "impositor" nunca le salen las cuentas como había pensado. Y que ahora ya no puede encontrar a Juan o a Pepe... porque los han despedido.
Por otra parte, la Obra Social, hace unos años que se unificó en una Fundación que básicamente gestionaba los ámbitos cultural y asistencial y dotada cada vez de menos recursos, incluso en los momentos en que las triquiñuelas "político-contables" nos hacían creer que todo iba fantástico.
Con todo, aquellas estrategias de servicio que acabaron por confundir al impositor con productos, ventas cruzadas, seguros y TAE's , no eran más que una minucia con lo que ha acabado ocurriendo los últimos años.
En un abrir y cerrar de ojos, de la noche a la mañana, y quiero recordar que con Gobiernos Socialistas en España y tripartito (de izquierdas) en Catalunya, ¡nos hemos quedado sin cajas!
Los impositores, se han quedado sin sus entidades financieras. Hábilmente, han sido modificadas leyes, reglamentos y normas para hacernos creer que las cajas no eran viables. Las han transformado en bancos y, una vez privatizados, saneados con recursos públicos (de unas perdidas generadas por la devaluación voluntaria de activos inmobiliarios - casas y pisos), es decir con recursos de los impositores, las hemos regalado a la gran banca... ¡Y todo ello, encima lo hemos aplaudido! Nos lo han sabido vender tan bien, que no solo renunciamos a un buen servicio y un negocio rentable, sino que les rebajamos el valor de sus activos (para que paguen menos impuestos por ellos), les pagamos la comida y nos sentamos a aplaudir el enorme eructo que el Sr. Banquero emite producto de su satisfacción por el ágape. Luego le ponemos el café y le pedimos que, si ha acabado satisfecho vuelva tantas veces como quiera...
Nos han hecho creer que las Cajas de Ahorros no son viables por su pequeña dimensión... Es muy curioso que, Alemania, el paradigma de las buenas finanzas, la AAA+ de las agencias de calificación de riesgo, tiene mas de 300 Cajas de Ahorro... ¿seguro que no eran viables? ¿seguro que era un problema de dimensión?
Seguramente, el verdadero problema fue la entrada en los Consejos de Administración de los Partidos Políticos. No contentos con no saber administrar (es decir, si para sus propios intereses) el bien común, les permitimos administrar también nuestros bienes privados. Así, algunas Comunidades Autónomas que no tenían presupuesto para ello, pudieron construir Aeropuertos Internacionales de los que no despega nadie y a los que nadie vuela, con inversiones y préstamos de las Cajas de Ahorros. ¡Que mas da! Lo pagaran los benditos impositores. Lo disfrazamos de pérdidas de los activos bancarios y lo pagamos a base de intervención del Erario Público. Y si hace falta generamos más deuda pública. Y si hace falta la pagamos al 5%. Y a los bancos les dejaremos el dinero del Banco Central Europeo al 1% (o al 0 si hace falta) para que nos compren esa Deuda Pública al 5%. Si es que ni siquiera haría falta subir los impuestos... Pero, si chico si, el impositor ha sido tan mala gente, tan torpe cambiando sus libretas a plazo por hipotecas e inversiones en 2as.viviendas o fondos de inversión que, le hacemos sentir culpable y al mismo tiempo le recortamos los servicios y les subimos los impuestos... Es realmente retorcido
Pido disculpas al lector porque me excito y voy extendiéndome mas de lo seguramente necesario.
Al lector "entendido en la materia" le pido que no me de justificaciones técnicas de lo sucedido. No las necesito. La realidad como decía mi difunto padre es la que es.
Al "no ilustrado" le pido que, de vez en cuando reflexione sobre su vida, sobre nuestra vida colectiva con una cierta perspectiva. Tanta especialización nos lleva a generar problemas inexistentes e innecesarios y a inventar soluciones igualmente innecesarias.
Por lo tanto y haciendo honor al título del Blog y al del Post sin que sea un contrasentido... COMO HEMOS CAMBIADO LAS CAJAS DE AHORROS para hacer que SÓLO CAMBIE LA FORMA, que en realidad siempre son unos pocos los que someten la voluntad, el esfuerzo y los recursos de muchos otros en su propio beneficio.
Sólo un último deseo... ¿Podemos empezar a pensar en modelos de convivencia universal distintos? Los modelos conocidos están demostrándose agotados, necesitamos nuevos pensamientos y nuevas estrategias. Yo, por poder vivir de ese trabajo durante un tiempo me ofrezco como pensador. A ver si pillo...
